vestnykepsВестник экономики, права и социологииThe Review of Economy, the Law and Sociology1998-5533Общество с ограниченной ответственностью «Эксперт 16»10.24412/1998-5533-2026-2-391-396vestnykeps-168Research ArticleОбзорные статьиОсновные этапы эволюции мобильного банковского приложения в России: от транзакционного сервиса к эмоционально-понятному инвестиционному интерфейсуKey Stages in the Evolution of Mobile Banking Applications in Russia: From a Transactional Service to an Emotionally Clear Investment Interfacehttps://orcid.org/0009-0003-0165-1956СизоваА. И.SizovaA. I.

Сизова Анастасия Ильинична – ассистент  кафедры маркетинга Института управления, экономики и финансов 

420008, Казань, ул. Кремлевская, 18

Anastasia Ilyinichna Sizova 

Kazan

 

AnasISizova@kpfu.ruДрайлингД. В.DreilingD. V.

Драйлинг Дмитрий Викторович – партнер по работе с ключевыми клиентами

420107, Казань, ул. Островского, д. 87

Dmitry Viktorovich Dreiling 

Kazan

 

Казанский (Приволжский) федеральный университетРоссияKazan (Volga Region) Federal UniversityRussian FederationООО «Компания БКС»РоссияBKS Company LLCRussian Federation20260408202602391396Copyright © Сизова А.И., Драйлинг Д.В., 20262026Сизова А.И., Драйлинг Д.В.Sizova A.I., Dreiling D.V.Данная работа распространяется под лицензией Creative Commons Attribution 4.0.This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 License.https://www.vestnykeps.ru/jour/article/view/168

Статья посвящена эволюции мобильных банковских приложений в России от информационных сервисов к экосистемам с инвестиционными функциями в период с 2010 г. по настоящее время в условиях ускоренной цифровой трансформации финансового сектора. Научная значимость исследования заключается в новом подходе к анализу эволюции мобильных банковских приложений, учитывающем возрастание когнитивной и эмоциональной нагрузки на пользователей и опирающемся на идеи поведенческой экономики и нейромаркетинга. Практическая ценность работы состоит в рекомендациях по проектированию инвестиционно-банковских интерфейсов, направленных на снижение когнитивной перегрузки и эффективное управление эмоциональными реакциями клиентов в условиях высокого риска. На основе анализа теоретических подходов (поведенческая экономика, когнитивная нагрузка, эмоциональный дизайн, нейромаркетинг) предложена классификация четырёх этапов развития с акцентом на усложнение когнитивной и эмоциональной среды принятия решений. Особое внимание авторы уделяют инвестиционно-банковским приложениям как высшей стадии эволюции финансовых приложений, где эмоционально-понятный сервис выступает ключевым фактором доверия и защиты пользователей от рисков. Научная новизна исследования состоит в систематизации этапов развития мобильного банкинга в России через призму пользовательского опыта и обосновании необходимости эмоционально-понятного инвестиционного интерфейса.

This article examines the evolution of mobile banking applications in Russia from information services to ecosystems with investment functions, from 2010 to the present, amidst the accelerated digital transformation of the financial sector. The scientific significance of this study lies in its new approach to analyzing the evolution of mobile banking applications, taking into account the increasing cognitive and emotional load on users and drawing on insights from behavioral economics and neuromarketing. The practical value of this work lies in its recommendations for designing investment banking interfaces aimed at reducing cognitive overload and effectively managing clients' emotional reactions in highrisk environments. Based on an analysis of theoretical approaches (behavioral economics, cognitive load, emotional design, and neuromarketing), a classification of four stages of development is proposed, focusing on the increasing complexity of the cognitive and emotional decision-making environment. The authors pay special attention to investment banking applications as the highest stage of financial app evolution, where an emotionally responsive service is a key factor in building trust and protecting users from risks. The scientific novelty of this study lies in its systematization of the stages of mobile banking development in Russia through the lens of user experience and its substantiation of the need for an emotionally responsive investment interface.

мобильный банкингинвестиционно банковские приложенияэмоционально понятный сервиспользовательский опыткогнитивная нагрузканейромаркетингmobile bankinginvestment banking applicationsemotionally responsive serviceuser experiencecognitive loadneuromarketingReferencesКаленская Н.В., Белобородова А.Л., Ахмадуллин Ш.Т. Нейро-маркетинговое исследование эмоционального восприятия образовательного контента детьми младшего школьного возраста // Маркетинг и маркетинговые исследования. 2025. Т. 30. № 3. С. 313–334.Каленская Н.В., Белобородова А.Л., Ахмадуллин Ш.Т. Нейро-маркетинговое исследование эмоционального восприятия образовательного контента детьми младшего школьного возраста // Маркетинг и маркетинговые исследования. 2025. Т. 30. № 3. С. 313–334.Каленская Н.В., Лизунова А.А., Шамсутдинова К.А. Исследование поведения потребителей при визуализации негативных последствий // Казанский экономический вестник. 2020. № 1 (45). С. 102–107.Каленская Н.В., Лизунова А.А., Шамсутдинова К.А. Исследование поведения потребителей при визуализации негативных последствий // Казанский экономический вестник. 2020. № 1 (45). С. 102–107.Ребрина Т.Г., Зверев А.В., Мишина М.Ю. Тенденции развития мобильного банкинга в россии и за рубежом // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2022. № 9-3. С. 416–420. URL: https://vaael.ru/en/article/view?id=2490.Ребрина Т.Г., Зверев А.В., Мишина М.Ю. Тенденции развития мобильного банкинга в россии и за рубежом // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2022. № 9-3. С. 416–420. URL: https://vaael.ru/en/article/view?id=2490.Современный маркетинг: традиции и тенденции: монография / [Р.М. Ахметшин, А.Л. Белобородова, Н.В. Каленская и др.]; под ред. проф. Н.В. Каленской; Казанскии федеральный университет. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К?», 2025. 194 с.Современный маркетинг: традиции и тенденции: монография / [Р.М. Ахметшин, А.Л. Белобородова, Н.В. Каленская и др.]; под ред. проф. Н.В. Каленской; Казанскии федеральный университет. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К?», 2025. 194 с.Artemenko D.A., Zenchenko S.V. Digital technologies in the financial sector: Evolution and major development trends in Russia and abroad // Finance: Theory and Practice. 2021. № 25(3). Р. 90– 101. DOI: 10.26794/2587-56712021-25-3-90-101.Artemenko D.A., Zenchenko S.V. Digital technologies in the financial sector: Evolution and major development trends in Russia and abroad // Finance: Theory and Practice. 2021. № 25(3). Р. 90– 101. DOI: 10.26794/2587-56712021-25-3-90-101.Etembekov R.K. Digital transformation of banking services in Russia // European Journal of Natural History. 2021. № 1. URL: https://world-science.ru/en/article/view?id=34142 (дата обращения: 21.04.2026).Etembekov R.K. Digital transformation of banking services in Russia // European Journal of Natural History. 2021. № 1. URL: https://world-science.ru/en/article/view?id=34142 (дата обращения: 21.04.2026).Kahneman D., Tversky A. Prospect Theory: An Analysis of Decision under Risk // Econometrica. 1979. Vol. 47. № 2. P. 263–291.Kahneman D., Tversky A. Prospect Theory: An Analysis of Decision under Risk // Econometrica. 1979. Vol. 47. № 2. P. 263–291.Norman D.A. Emotional Design: Why We Love (or Hate) Everyday Things. New York: Basic Books, 2004. URL: https://www.researchgate.net/publication/224927652_Emotional_Design_Why_We_Love_or_Hate_Everyday_Things.Norman D.A. Emotional Design: Why We Love (or Hate) Everyday Things. New York: Basic Books, 2004. URL: https://www.researchgate.net/publication/224927652_Emotional_Design_Why_We_Love_or_Hate_Everyday_Things.Parasuraman A., Zeithaml V.A., Berry L.L. SERVQUAL: A Multiple-Item Scale for Measuring Consumer Perceptions of Service Quality // Journal of Retailing. 1988. Vol. 64. P. 12–40.Parasuraman A., Zeithaml V.A., Berry L.L. SERVQUAL: A Multiple-Item Scale for Measuring Consumer Perceptions of Service Quality // Journal of Retailing. 1988. Vol. 64. P. 12–40.Simon H.A. Models of Man, Social and Rational: Mathematical Essays on Rational Human Behavior in a Social Setting. New York: Wiley, 1957. 287 р.Simon H.A. Models of Man, Social and Rational: Mathematical Essays on Rational Human Behavior in a Social Setting. New York: Wiley, 1957. 287 р.Slovic P. The Perception of Risk // Scientists Making a Difference: One Hundred Eminent Behavioral and Brain Scientists Talk about Their Most Important Contributions. Cambridge: Cambridge University Press, 2016. P. 179–182.Slovic P. The Perception of Risk // Scientists Making a Difference: One Hundred Eminent Behavioral and Brain Scientists Talk about Their Most Important Contributions. Cambridge: Cambridge University Press, 2016. P. 179–182.Sweller, J. Cognitive Load During Problem Solving. Cognitive Science, 1988. URL: https://onlinelibrary.wiley.com/doi/10.1207/s15516709cog1202_4.Sweller, J. Cognitive Load During Problem Solving. Cognitive Science, 1988. URL: https://onlinelibrary.wiley.com/doi/10.1207/s15516709cog1202_4.Объёмы интернет-мошенничества в России за прошедший четырёхлетний период увеличились на 300 % // CISОclub. 2024. URL: https://cisoclub.ru/objomy-internet-moshennichestva-v-rossii-za-proshedshij-chetyrjohletnij-period-uvelichilis-na-300/ (дата обращения: 24.04.2026).Объёмы интернет-мошенничества в России за прошедший четырёхлетний период увеличились на 300 % // CISОclub. 2024. URL: https://cisoclub.ru/objomy-internet-moshennichestva-v-rossii-za-proshedshij-chetyrjohletnij-period-uvelichilis-na-300/ (дата обращения: 24.04.2026).Обзор инвестиционных и финансовых сервисов (2023 год I квартал 2024 года) // Банк России, Департамент инфраструктуры финансового рынка. URL: https://ict.moscow/analytics/obzor-investservisov-2023-i-2024/ (дата обращения: 24.04.2026)Обзор инвестиционных и финансовых сервисов (2023 год I квартал 2024 года) // Банк России, Департамент инфраструктуры финансового рынка. URL: https://ict.moscow/analytics/obzor-investservisov-2023-i-2024/ (дата обращения: 24.04.2026)Банк России. Статистика. URL: https://www.cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 24.04.2026).Банк России. Статистика. URL: https://www.cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 24.04.2026).

The authors declare that there are no conflicts of interest present.