Основные этапы эволюции мобильного банковского приложения в России: от транзакционного сервиса к эмоционально-понятному инвестиционному интерфейсу

Статья посвящена эволюции мобильных банковских приложений в России от информационных сервисов к экосистемам с инвестиционными функциями в период с 2010 г. по настоящее время в условиях ускоренной цифровой трансформации финансового сектора. Научная значимость исследования заключается в новом подходе к анализу эволюции мобильных банковских приложений, учитывающем возрастание когнитивной и эмоциональной нагрузки на пользователей и опирающемся на идеи поведенческой экономики и нейромаркетинга. Практическая ценность работы состоит в рекомендациях по проектированию инвестиционно-банковских интерфейсов, направленных на снижение когнитивной перегрузки и эффективное управление эмоциональными реакциями клиентов в условиях высокого риска. На основе анализа теоретических подходов (поведенческая экономика, когнитивная нагрузка, эмоциональный дизайн, нейромаркетинг) предложена классификация четырёх этапов развития с акцентом на усложнение когнитивной и эмоциональной среды принятия решений. Особое внимание авторы уделяют инвестиционно-банковским приложениям как высшей стадии эволюции финансовых приложений, где эмоционально-понятный сервис выступает ключевым фактором доверия и защиты пользователей от рисков. Научная новизна исследования состоит в систематизации этапов развития мобильного банкинга в России через призму пользовательского опыта и обосновании необходимости эмоционально-понятного инвестиционного интерфейса.

1. Каленская Н.В., Белобородова А.Л., Ахмадуллин Ш.Т. Нейро-маркетинговое исследование эмоционального восприятия образовательного контента детьми младшего школьного возраста // Маркетинг и маркетинговые исследования. 2025. Т. 30. № 3. С. 313–334.

2. Каленская Н.В., Лизунова А.А., Шамсутдинова К.А. Исследование поведения потребителей при визуализации негативных последствий // Казанский экономический вестник. 2020. № 1 (45). С. 102–107.

3. Ребрина Т.Г., Зверев А.В., Мишина М.Ю. Тенденции развития мобильного банкинга в россии и за рубежом // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2022. № 9-3. С. 416–420. URL: https://vaael.ru/en/article/view?id=2490.

4. Современный маркетинг: традиции и тенденции: монография / [Р.М. Ахметшин, А.Л. Белобородова, Н.В. Каленская и др.]; под ред. проф. Н.В. Каленской; Казанскии федеральный университет. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К?», 2025. 194 с.

5. Artemenko D.A., Zenchenko S.V. Digital technologies in the financial sector: Evolution and major development trends in Russia and abroad // Finance: Theory and Practice. 2021. № 25(3). Р. 90– 101. DOI: 10.26794/2587-56712021-25-3-90-101.

6. Etembekov R.K. Digital transformation of banking services in Russia // European Journal of Natural History. 2021. № 1. URL: https://world-science.ru/en/article/view?id=34142 (дата обращения: 21.04.2026).

7. Kahneman D., Tversky A. Prospect Theory: An Analysis of Decision under Risk // Econometrica. 1979. Vol. 47. № 2. P. 263–291.

8. Norman D.A. Emotional Design: Why We Love (or Hate) Everyday Things. New York: Basic Books, 2004. URL: https://www.researchgate.net/publication/224927652_Emotional_Design_Why_We_Love_or_Hate_Everyday_Things.

9. Parasuraman A., Zeithaml V.A., Berry L.L. SERVQUAL: A Multiple-Item Scale for Measuring Consumer Perceptions of Service Quality // Journal of Retailing. 1988. Vol. 64. P. 12–40.

10. Simon H.A. Models of Man, Social and Rational: Mathematical Essays on Rational Human Behavior in a Social Setting. New York: Wiley, 1957. 287 р.

11. Slovic P. The Perception of Risk // Scientists Making a Difference: One Hundred Eminent Behavioral and Brain Scientists Talk about Their Most Important Contributions. Cambridge: Cambridge University Press, 2016. P. 179–182.

12. Sweller, J. Cognitive Load During Problem Solving. Cognitive Science, 1988. URL: https://onlinelibrary.wiley.com/doi/10.1207/s15516709cog1202_4.

13. Объёмы интернет-мошенничества в России за прошедший четырёхлетний период увеличились на 300 % // CISОclub. 2024. URL: https://cisoclub.ru/objomy-internet-moshennichestva-v-rossii-za-proshedshij-chetyrjohletnij-period-uvelichilis-na-300/ (дата обращения: 24.04.2026).

14. Обзор инвестиционных и финансовых сервисов (2023 год I квартал 2024 года) // Банк России, Департамент инфраструктуры финансового рынка. URL: https://ict.moscow/analytics/obzor-investservisov-2023-i-2024/ (дата обращения: 24.04.2026)

15. Банк России. Статистика. URL: https://www.cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 24.04.2026).